投稿日：2026年10月07日更新日：2026年10月07日

任意保険の補償の種類｜対人・対物・人身傷害・車両保険の違いと選ぶ順番

任意保険の補償の種類とは

任意保険（任意の自動車保険）は、法律で義務の自賠責保険とは別に、自分で選んで入る保険です。自賠責は相手のけが・死亡だけが対象ですが、任意保険は相手のモノ、自分や同乗者のけが、自分の車まで、選んだ補償で備えられます。

補償は「誰の」「何に」で分けると分かりやすくなります。この記事では、補償の種類と、選ぶ順番を整理します。

分類	補償	何に払われるか
相手の人	対人賠償責任保険	他人を死傷させたとき、自賠責を超える賠償
相手のモノ	対物賠償責任保険	他人の車・家・塀などを壊したときの賠償
自分と同乗者のけが	人身傷害保険	乗っている人のけがの損害を、契約の基準で計算して払う（約款の条件にあてはまれば、自分の過失の分も対象）
自分と同乗者のけが	搭乗者傷害保険	けがの部位・症状などに応じた定額の保険金
自分と同乗者のけが	無保険車傷害保険・自損事故保険	相手が保険に入っていない事故や、単独事故での死傷
自分の車	車両保険	自分の車の修理代など

日本損害保険協会によると、最近は搭乗者傷害・無保険車傷害・自損事故の補償を、人身傷害保険に含めて販売している会社もあります。

対人・対物賠償の「保険金額無制限」は、法律上の賠償責任の額まで、保険金の上限なく払われるという意味です。請求された金額を何でも払う、という意味ではありません。

場面	使う補償
歩行者をはねてけがをさせた	自賠責＋対人賠償
前の車に追突して、相手の車を壊した	対物賠償
電柱にぶつかって、自分がけがをした	人身傷害（または自損事故保険）
電柱にぶつかって、自分の車が壊れた	車両保険（補償の範囲が広い型の場合）
自分に4割の責任がある事故でけがをした	相手からの賠償＋人身傷害（自分の過失の分も補償の対象になる。ただし契約の基準・保険金額が上限）

対人賠償・対物賠償を無制限にする: 自分の貯金では払えない賠償に備える、いちばん大切な補償です。
人身傷害保険を付ける: 自分と家族のけがに備えます。補償の範囲は「契約した車に乗っているときだけ」か「歩行中や他の車に乗っている間も含む」かを選びます（会社・商品で違う）。車に乗らない家族もいるなら、歩行中も含む型がおすすめです（この記事の提案）。
車両保険を決める: 車の価値、ローンの有無、修理代を貯金で払えるかで決めます。
特約を選ぶ: 年齢条件・運転者の範囲を実態に合わせ、弁護士費用特約などの要否を考えます。
2社以上の見積もりで、同じ条件にそろえて比べる。

Q. 搭乗者傷害保険は必要ですか？
A. 人身傷害保険が付いていれば、搭乗者傷害は上乗せの位置づけです。定額の保険金を上乗せしたい人だけ付ければ十分です。

Q. 自損事故保険とは何ですか？
A. 相手のいない単独事故などで、運転者や同乗者が死傷したときに払われる補償です。人身傷害保険に含まれている契約もあります。

Q. 対人賠償だけ入って、対物は入らなくてもよいですか？
A. おすすめしません。物の事故でも賠償が高額になることがあるため、対物も無制限にするのが一般的です。

Q. 家族の車を借りて運転したときの事故は補償されますか？
A. 契約によって違います。他人の車を運転中の事故を補償する特約や、補償の範囲が広い人身傷害保険で備えられる場合があるので、自分の契約の重要事項説明書で確認します。

Q. 補償を増やすと、保険料はどれくらい上がりますか？
A. 補償ごとの保険料は、等級・年齢条件・車の型式などで変わるため、一律には言えません。見積もりで補償を1つずつ付け外しして、差額を確かめるのが確実です。

私見では、補償選びは「相手への賠償」から順に決め、最後に「自分の車」を考えるのが失敗しにくいと考えます。相手への賠償は削れない土台で、自分の車の補償は家計で調整できる部分だからです。順番を守るだけで、保険料を下げたいときにどこを削るべきかも見えてきます。